¿Qué seguros estamos obligados a contratar con la hipoteca?

A veces hay un poco de confusión sobre qué seguros nos obligarán a contratar junto con la hipoteca, pero es muy importante tener clara la diferencia entre lo que puede ser recomendable y lo que es obligatorio. 

El único seguro que suele ser obligatorio cuando contratamos una hipoteca es el seguro del hogar, pero limitado al seguro de daños por incendio, inundación y derrumbamiento y por tanto no es necesario (otra cosa es la valoración de si es deseable) contratar un seguro del hogar completo que incluya el contenido de la vivienda. Además, tampoco tenemos por qué contratar el seguro con el banco que nos concede la hipoteca, sino que podemos hacerlo con cualquier otra aseguradora. 

A partir de aquí y según la ley española, no hay otros seguros que sean obligatorios, pero en la práctica la mayoría de bancos condicionan la otorgación de un préstamo hipotecario a que el cliente suscriba otros seguros, sobretodo un seguro de vida. 

La razón para contratar un seguro de vida es que en caso de fallecimiento el seguro cubre la cantidad pendiente de devolver del préstamo y no se trasladaría la responsabilidad de la deuda a nuestros herederos. 

¡Importante! 

Es habitual que los bancos, como garantía adicional a su favor, exijan al cliente la firma de un seguro de vida ligado a la hipoteca. A este respecto, hemos de tener en cuenta varios factores. En primer lugar, es posible que las condiciones generales de estos seguros no sean las óptimas. Por otro lado, se contratan bajo una prima única, que significa que el cliente paga todo el importe del seguro de una sola vez y por adelantado, lo que puede ser una dificultad añadida en determinadas condiciones. 

¿Sabías que…? 

Al margen de las presiones de los bancos, muchas veces conviene contratar este tipo de seguros para conseguir rebajas en las condiciones del préstamo hipotecario y para protegerse de cualquier imprevisto. En cualquier caso es muy importante informarse sobre las condiciones del seguro para poder negociar y compararlas con las ofertas de otros bancos.

  

Errores a evitar en la Búsqueda de Empleo

Tu currículo es tu carta de presentación ante una empresa y posible empleador. Dedícale el tiempo necesario y estructúralo de forma que resulte conciso y atractivo. 

Es muy importante ser sinceros y no mentir, pero destacando nuestros puntos fuertes. Las compañías reciben miles de candidaturas y captar la atención de los reclutadores desde es clave para conseguir una entrevista de trabajo, afirman en Page Personnel, firma de trabajo temporal especializado y de selección directa de mandos intermedios y personal de apoyo cualificado. 

Currículos sin actualizar

Pese a que de todos es conocido que el currículo es la primera herramienta a la hora de acceder a un nuevo puesto de trabajo, lo cierto es que muchos de los que llegan a las empresas no están lo suficientemente revisados o adaptados para el puesto al que se presentan. "En definitiva, se trata de evitar enviar un currículo que parezca decir No tengo ganas de revisar mi perfil", explica Yolanda Álvarez, directora general de Secretary Plus, una consultora especializada en recursos humanos para perfiles de soporte a directivos, mandos intermedios y departamentos. 

Así, subraya esta experta, hay que disponer de un perfil profesional actualizado. Y, si es posible, adaptarla a la empresa a la que se está optando. 

Demasiado extenso 

Se trata de otro error en el que suelen caer los candidatos. Es muy perjudicial contar con un currículo demasiado extenso; pero al mismo tiempo tampoco es bueno no incluir toda la información necesaria, con fechas de inicio y finalización de los distintos empleos que se hayan ocupado, por ejemplo. 

En términos generales, los errores más comunes que se deben evitar antes de enviar el currículo es que esté desactualizado, que sea demasiado extenso y que falte la información concreta. 

Incumplir los requisitos

En muchas ocasiones, la ansiedad que provoca no conseguir el objetivo deseado –es decir, acceder a un puesto de trabajo– lleva a muchos candidatos a enviar currículos optando a casi cualquier puesto, sin definir correctamente su perfil profesional. 

Por eso, es esencial informarse bien de la oferta a la que se está presentando la candidatura y conocer los requisitos que se solicitan para saber si realmente se cumple con ellos y aplicar o no a ese proceso de selección. 

Antes de la entrevista 

Hay que prepararse previamente la entrevista de selección, seguramente el eslabón más importante para la decisión final del reclutador. 

Debes informarte bien acerca de la empresa en la que aspiras a trabajar. También sobre el puesto ofertado e incluso, si es posible y se dispone de información relevante en la red, acerca de los valores de la compañía, sus políticas de recursos humanos, su estrategia en ese momento o sus prioridades a la hora de reclutar profesionales. 

En la entrevista

El momento cumbre de la búsqueda de empleo es, sin duda, la entrevista según la gran mayoría de los expertos. Es esencial cuidar los detalles. Además de cuestiones básicas como la puntualidad o silenciar el móvil, la clave está en que el candidato se convierta en el principal defensor de su currículo. 

No se puede titubear sobre lo que se ha realizado en anteriores trabajos o sobre la formación. Por eso, el currículo que se envió previamente tendrá que estar en mente en todo momento y ser conocido en toda su amplitud. 

Por otro lado, es importante no alargarse en las respuestas y contestar únicamente a lo que se pregunta. Hablar demasiado puede ser altamente perjudicial. "Aunque en el currículo redactes qué has hecho, será en la entrevista de selección cuando descubrirán los reclutadores el cómo, cuándo y porqué de tu trayectoria profesional, académica y personal, por lo que conviene preparar cuidadosamente todos sus aspectos", concluye Álvarez.

¿Qué gastos pueden derivarse de la contratación de una hipoteca?

 

Es muy importante tener claro que hay una serie de gastos asociados a la compra de una vivienda y a la contratación de una hipoteca. Por un lado están las comisiones que cobran los bancos por diversas cuestiones relacionadas con la gestión de la hipoteca. 

Algunas de las comisiones bancarias más habituales son: 

• Comisión de apertura o de subrogación.
• Por modificación de condiciones.
• Por amortización parcial anticipada.
• Por cancelación o amortización anticipada total.

A parte de las comisiones hay otros gastos relacionados con la hipoteca, que son ajenas a la entidad bancaria. Como son entre otras: 

• La tasación del inmueble.
• Notarías.
• Gestores.
• Verificación registral.
• Impuestos por la constitución de la hipoteca.
• Seguro de daños del hogar.
• Seguros de vida y de amortización del préstamo.

¿Sabías que…? 

Los gastos totales de la operación suponen, de media, alrededor del 10% del importe financiado. Es decir, para una hipoteca de 200.000 € pagaremos unos 20.000 € en gastos no recuperables (además de la cantidad que aportemos como entrada).

 

¿Qué pasos debemos dar para contratar una hipoteca?

 1. Analizar y conocer en profundidad nuestra situación y nuestras necesidades. 

2. Informarnos bien sobre las características y condiciones de las ofertas de los distintos bancos y de los gastos que van a cargo del cliente 

3. Una vez decidido el banco con el que queremos contratar el préstamo hipotecario, deberemos pedir una oferta vinculante por escrito en la que se detallen todas las condiciones financieras. El banco está obligado a entregar al cliente esa oferta vinculante, donde como veremos a continuación se recogen todas las características del préstamo hipotecario.   

               

¿Sabías que…?

La oferta vinculante es un resumen de las condiciones y puntos fundamentales de la hipoteca. En ella deben aparecer todas las responsabilidades y derechos que tendremos y es vital para que entendamos bien a qué nos estamos comprometiendo.

Además, de esta manera podemos comparar las distintas características de las ofertas de cada banco, y elegir la que mejor nos convenga. El plazo de vigencia de la oferta es limitado, y debe constar en el propio texto de la oferta. Si queremos aceptar la oferta, deberemos firmarla en la oficina bancaria. Posteriormente, el notario realizará la escritura de hipoteca.

4. Si finalmente nos decidimos por una oferta concreta deberemos firmar ante notario, pero antes tendremos derecho a examinar la escritura pública del préstamo hipotecario al menos 3 días hábiles antes de su firma ante notario. El notario dará fe de que en la escritura que vamos a firmar se recoge exactamente el contenido de la oferta vinculante que nos dio el banco.

¡Recomendación!

No debemos precipitarnos porque estamos ante una decisión muy importante y antes de decidirnos a contratar un préstamo hipotecario es muy importante que comparemos las distintas ofertas del mercado para ver cual se adapta mejor a nuestras posibilidades y necesidades.

¿Cuáles son los requisitos para contratar una hipoteca?

Normalmente, los bancos sólo conceden préstamos hipotecarios por un importe equivalente al 80% del valor de tasación o de compra de la vivienda (ahora se tiene también en cuenta el valor de la compra y se hace el 80% como máximo sobre el menor de los dos). El valor de tasación es el valor “oficial” que utiliza el banco y es determinado por un tasador oficial en función de los precios del mercado y de las características de la vivienda. 

Pero además, el banco evaluará nuestra capacidad de pago, por lo que nos hará un estudio de nuestros ingresos habituales (salario y otros ingresos) y los gastos corrientes que tenemos (teléfono, coche, luz...) y nos exigirán una serie de documentos: 

• DNI / Pasaporte / Tarjeta de residencia (NIE).
• La última declaración de la Renta.
• Las últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena.
• Copia del contrato de trabajo.
• La última declaración de IVA si trabaja por cuenta propia. 
• Un informe de tasación de la vivienda. 
• Comprobación registral de la vivienda (nota simple). 
• Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc).

En caso de tener préstamos en otras entidades nos pedirán autorización para consultar el importe de nuestras deudas pendientes y mirarán si hemos tenido algún problema con el pago de esas deudas o si ha habido algún impago. 

Es aconsejable que la totalidad de las cuotas de nuestros préstamos (ya sean hipotecarios, personales o avalados) no deben superar el 30% de nuestros ingresos.

¿Cómo se paga una hipoteca?

Lo más habitual es que el préstamo se devuelva mediante el pago de cuotas mensuales en cuyo importe se incluye una parte del dinero prestado que estamos devolviendo (el llamado capital amortizado), más los gastos de intereses que supone la devolución de los intereses acordados. 

Cuanto más largo sea el plazo de devolución, el importe de las cuotas será menor pero en cambio los intereses totales a pagar serán mayores. 

Hay diferentes modalidades de pago en función de si el importe de las cuotas es constante, creciente o decreciente a lo largo del tiempo. 

¿Sabías que…? 

El sistema de cálculo de préstamos denominado francés es el más utilizado por las entidades financieras, y que se caracteriza porque el pago se realiza mediante una cantidad constante periódica (compuesta de amortización e intereses) durante la vida del préstamo, salvo que varíen sus condiciones de tipo de interés (por ejemplo en los préstamos hipotecarios de interés variable) a cuando se realicen amortizaciones parciales anticipadas; estos supuestos implican el cálculo de una nueva cuota en función de las modificaciones en las variables del préstamo. 

Existen otros sistemas, como el de Cuota de Capital Creciente pero con el que hay que tener cuidado porque puede parecer que se paguen menos años y con mensualidades también menores. Pero lo que hace es que al principio paga más de intereses que de propio capital, pero como los intereses se pagan por el capital pendiente, con los años el interés va subiendo y esto afecta a la cantidad que debemos pagar al mes.

¡Recomendación! 

Si usted va a pedir un préstamo hipotecario, debería reflexionar sobre cuáles son sus expectativas de ingresos futuros y elegir el plan de amortización, es decir, de pago, que más le convenga de entre los que le ofrezcan las entidades bancarias. Nuevamente, conocer bien nuestra situación y las distintas opciones que nos ofrecen las entidades financieras es la mejor garantía para evitar situaciones adversas.

Los 5 Consejos del Executive Registry

1. Ten tu CV al día. 

Con despidos masivos el mercado, desde el punto de vista del que busca empleo, es más competitivo. Hay más candidatos disponibles y alguno de ellos estará dispuesto a aceptar ofertas a la baja por lo acuciante de los pagos a fin de mes. Si no te crees capaz de crear un CV que impacte puedes contratar un servicio de asesoramiento. Con un buen CV te puedes distinguir de los demás. Los expertos conocen qué palabras claves y habilidades son las que te van a hacer destacar y saben qué tipo de resumen, por su estructura, impacta a quien lo lee. Dado que el CV sique siendo una buena herramienta, a pesar de todo, para buscar empleo, cuanto mejor esté redactado, más pronto conseguirás entrevistas y, finalmente, un nuevo empleo. 

2. Créate una base de datos de contactos. 

Si es que no lo has hecho ya. Hoy en dia tendrás muchos contactos entre las agendas de las diversas direcciones de correo que uses, redes sociales e incluso Twitter. Incluso tendrás tarjetas de visita. Es el momento de unificar toda esa información en un sólo sitio. En una hoja de cálculo te puedes hacer un recopilatorio añadiendo categorías e información accesoria que de valor a ese contacto. 

3. Entra en la redes de contacto profesionales. 

Si es que no lo has hecho ya, como antes. Te recomiendo que uses las redes profesionales puesto que tu objetivo final será encontrar un empleo. Puedes usar LinkedIn, Viadeo o Xing. Estas tres están ya asentadas. También te pueden ser útiles redes que estén empezando porque aunque no tengan a mucha gente dentro suelen tener todas sus funciones disponibles gratuitamente y puedes contactar directamente con cualquier persona. Una red que lleva tan solo un mes y que está creciendo a buen ritmo es Ynergia. 

4. Aprende a hacer networking.

Es decir, sal de tu caparazón y empieza a relacionarte. Hacer networking no es dar el CV a alguien o decirle al primero que pasa que quieres tal o cual empleo. Así no consigues nada o no tienes control sobre lo que pueda pasar. Tienes que ir pidiendo consejo a la gente y ayudando a todo aquel que te pueda necesitar. Debes ir estableciendo relaciones que poco a poco irán siendo de mayor confianza hasta el punto en el que te puedan ayudar realmente a encontrar tu objetivo. Suele ser útil que te crees un “elevator pitch”, osea la frase con la que presentarte y que resuma en 20 segundos quién eres. 

5. Entra en las webs de empleo y de empresas de selección.

Si quieres que tu CV sea anónimo asegúrate de que tengan esa posibilidad. Lo que te puede ser útil es analizar qué ofertas de empleo aparecen en ellas y entonces puedes ver qué parte de tu experiencia encaja con lo que el mercado busca en ese momento. De este modo puedes crear un CV especificando claramente tus habilidades acordes a esas ofertas. Respecto a las empresas de selección trata de conseguir una entrevista con las personas que lleven tu mercado para que puedan hacerse una idea mejor de tus capacidades. Así ellos puede que incluso te pongan como candidatos en ofertas de empleo que tu no hayas encontrado en su web.